案例分析题
客户张某向我行申请一笔贷款期限为12个月的商户小额贷款，用于旺季备货并新增品牌代理。信贷员于2013年6月25日对客户进行实地调查，基本调查情况如下：客户经营家电零售店已有4年，代理多个电器品牌，主营冰箱、电视、空调家用大电器销售，分别占总销售额的30%、20%、20%，另经营美的、苏泊尔等品牌小家电销售，占全部销售额的30％。店铺现有雇员2名。
1.家庭情况：借款人郑某在某城从事电器销售，以零售为主。年龄31岁，其夫与其共同经营，平时也帮别人跑运输。小孩5岁，上幼儿园。家庭有自建住房一套，无房产证，面积90平米，当地附近位置单价约为1000元/平米。夫妻二人11年在城里购买住房一套，面积120平米，购买价格为45万元，目前市价为50万元，无贷款。客户经营门店为租赁，每年1月初缴纳当年房租，该门店市场价值50万元。
2.经营情况：据信贷员调查报告反映，客户张某生意具有明显的淡旺季，每年的1，2，3月份为淡季，代表月份销售收入为16万元；每年的4，5，6，7，8，9，10，11，12月为旺季，代表月份销售收入为24万元。调查时信贷员盘点客户的存货如下：目前有冰箱10台，进价为1600元，销售价2000元；电视10台，进价2400元，销售价为3000元；空调6台，进价1500元，销售价1900元；苏泊尔、美的等电热水壶、电风扇、电饭煲等小家电合计成本价2.5万元，销售价为3.5万元。客户每月支付雇员工资共计4000元；查看了店铺租赁合同，显示年租金为6万元；每月水电费约500元；运输费约2000元；通讯费200元；税收月均400元；客户一家每月生活费计2000元。查看客户的应收账款；2013年1月12日，乡政府欠货款2万元；2012年12月20日，李某欠货款10000元。信贷员通过现场清点现金和查看借款人存折，有现金5000元，存折余额8000元。
3.其他信息：该客户的影像资料只有2张，1张照片显示一男性在一家店铺门口，未见店内情况；另一张显示小区外观（从门牌号判断是客户住房）。